前不久，美国《侨报》的一则关于中国80后夫妻美国骑行被撞伤，无力支付医药费百万美元而求助政府的新闻引起各方关注。确实在美国，医药费用动辄就几万美金甚至几十万美金，每年有超过60%的破产案都是由医疗债务引起的。如果没有医疗保险，那么一场在国人眼里并不严重的疾病或是意外事故，都可能将中产家庭推入破产的深渊。所以，为了防止不必要的意外，无论去美国留学也好，短期旅行也好，或者移民定居也好，保险一定是必不可少的。去美国留学(F-1)或做访问学者(J-1)，一般都需要参加医疗保险。美国绝大多数学校在提供医疗保险证明，才能给予注册。且规定持有J签证的访问学者和家属在美期间必须有医疗保险，否则可能被要求离境。美国的多数学校为本校学生提供学生集体医疗保险。学生也可以选择在校外自行购买医疗保险。从2014年起，平价医疗法案在美国全面实施。这个法案对美国学生医疗保险也有很大的影响。这里详细介绍美国留学生的医疗保险。赴美学习的国际学生学者(F、J、M、Q 等签证)通常可以参加学校提供的学生医疗保险计划(Student Health Insurance Plan)。一般学费用清单中包括学生医疗保险费这一项。在每学期注册缴费时，就自动加入学校的学生医保计划。如果决定不参加学校的学生集体医疗保险，通常需要在学校规定的日期内提出放弃学生医疗保险的申请并获得学校批准。这种学生医疗保险计划多数上美国大学选择声誉良好的一个或几个保险公司合作，为本校学生提供学生集体医疗保险，根据学校和保险公司的协议，为本校学生提供学生医疗保险(Student Health Insurance)。当然，每所学校的学生医疗保险计划所覆盖的医疗服务范围和保险费用等都不相同。从2014年起，学生医疗保险必须达到平价医疗法案(Patient Protection and AffordableCare Act，PPACA)规定的标准。学生可以在学校为自己和家属购买此类保险。也可以在校外的保险公司购买达到学校最低标准要求的医疗保险。学生医疗保险计划一般用于学生在校外就医，如住院，专科医生，校外急诊，处方药，化验检查后帮助投保的学生报销部分医疗费。有些学生医疗保险计划还包括牙科，视力保险，以及旅行期间发生急病的医疗费用。学校推荐的保险是靠谱的，保费通常比市场价格低，理赔起来也比较快速，特别适合于初来乍到的学生。如果还想有其它的选择，等到熟悉环境了，多咨询有经验的学哥学姐。大多数学联组织的网站或是论坛上也会有相应的信息，自己进行比对参考。当然，一定要根据自己的实际情况和需求进行购买，除了要考虑保费高低外，还要注意其保险额度、保障内容、诊疗限制、费用分担、排除条款等项目，以及是否有转校、越州使用的弹性等。另外，应该特别注意医疗保险的日期是否包括学校假期。如果学校的保险不包括假期，而假期若还得留在美国，那得另外再买保险，保证假期看病的需要。美国大学一般设有学生健康服务中心(University Health Services)，为所有注册的学生提供门诊、急诊，化验检查，健康咨询，心理辅导，疫苗注射等各项基础医疗服务。有些学校还设有药房。这里的医生担当学生家庭医生的责任，普通的常见病和外伤等都可以在这里解决。学校也提供各种免费的健康教育和心理疏导等服务。所以除了参加学生医疗保险外，这些学校要求学生在注册时缴纳校内保健费(campus health service fee)，以便免费使用校园内诊所的基本医疗服务。各所学校对学生开放的校内诊所服务都不尽相同。可以通过学校的学生健康服务中心了解具体的情况。持有F-1 签证的留学生在毕业后如果获得美国公民及移民服务局(United States Citizenship and Immigration Services，USCIS)许可，可继续留在美国参加一年左右的工作实习(Optional Practical Training，OPT)。有些学校允许在OPT实习期的留学生继续参加学校的学生医疗保险计划(一年左右)，留学生可以在毕业前可与学校联系延长学生医疗保险。有些学校的学生医疗保险则不接受OPT的留学生。有些学生的实习单位可能会向留学生提供医疗保险。但多数公司不会为实习学生提供医疗保险。这种情况下可以自己参加商业医疗保险。当留学生结束学习参加工作实习后，有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划(一年左右)。有些实习单位可能会向留学生提供医疗保险。如果留学生不能获得学校或实习单位的保险，则建议自行购买相关的商业医疗保险。如果留学生的配偶和/或子女同时来美，可以向自己的学校了解家属是否可以作为直系亲属参加学校的学生集体医疗保险计划。有些学校的学生医疗保险计划允许家属参加。家属的保险费一般比学生的保险费更贵。有些学校的学生医疗保险计划不接受家属的申请。留学生的配偶和子女，或者父母亲友去美国旅游探亲，也可以申请美国的旅行医疗保险， 在发生医疗和旅行意外时可以得到保障。美国的旅行医疗保险费用也不是很高，根据年龄，身体状况等条件收费不同，最低可至一天一美元这样，但保障额却要比中国高很多。留学生在获得医疗保险后，保险公司会提供一张医疗保险卡。保险卡上有留学生的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息，以及保险公司名称、电话等，通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。一般看病前，诊所或医院都要先登记病人的医疗保险信息。如果不能提供医保证明，很多医生或医院可能会拒绝接收病人。所以，留学生要认真保存并随身携带这张保险卡。留学生一旦出险或遭遇意外，要及时通知保险公司，同时采集并保存好现场证据、医院诊断证明、医疗费用的原始收据，以及相关部门的意外事故证明。因为多数保险都规定某些限额，也就是保险公司为各类保健服务支付的最高限额，超过这个数额的费用，将由病人自理。同时关注自己医疗时的陈述，医生和医院的医疗诊断记录，因为所有一切都会成为核赔的依据。大家在自己国家办理“出境留学保险”很方便，但是保额也非常低，一旦发生医疗服务或者救援，很多保险公司要求留学生预付，之后的审理和理赔过程会比较花时间，再之会涉及到两国间翻译和认证等问题。凡事都有利弊。关键还是看所在大学是否接受外来保险的问题，这点根据各学校的政策而定。比如有的大学本来是接受留学生提供的在自己国家预先办理的“留学生医疗保险”的，后来州教育部改了口径，由于很多国家的所谓留学生保险漏洞重重，“名保而实不保”，所以全州范围内所有公立大学统一要求留学生提供美国境内的正规保险公司的保险。因此，留学生在自己国家办理留学生医疗保险之前最好先向美国的大学确认境外的医疗保险是否被承认，避免花冤枉钱。
